Franchigia polizza barca: come funziona e quanto ti costa
È la riga di contratto che quasi nessuno legge fino a quando arriva il conto della riparazione. La franchigia decide quanto ti rimborsano davvero — e quanto resta a te.
La franchigia è la parte del danno che resta a tuo carico. Più alta è la franchigia, più basso è il premio — ma più paghi di tasca tua a ogni sinistro. La trovi soprattutto nella copertura corpi (kasko), quasi mai sulla RC obbligatoria.
Franchigia, scoperto, minimo: tre cose diverse
Nel gergo assicurativo girano tre termini che sembrano sinonimi e non lo sono. Capirli è la differenza tra sapere quanto ti arriverà e restare sorpreso davanti alla liquidazione.
⚓ I tre modi di tenere una quota a tuo carico
💶 Franchigia fissa
Un importo in euro sempre uguale. Es. franchigia €500: qualunque sia il danno, l'assicuratore toglie 500 euro dal rimborso. Sui piccoli sinistri pesa molto, sui grandi quasi nulla.
📊 Scoperto (percentuale)
Una percentuale del danno, es. 10%. Cresce insieme al danno: più il sinistro è grande, più euro restano a te. Spesso ha un minimo garantito in euro.
🚫 Minimo non indennizzabile
Soglia sotto la quale non ti rimborsano nulla, ma sopra la quale ti pagano l'intero danno. Diverso dalla franchigia fissa, che invece resta sempre a tuo carico.
Un esempio concreto: lo stesso danno, tre risultati
Prendiamo un urto in banchina che danneggia lo scafo per 4.000 euro. Vediamo cosa ricevi a seconda della clausola.
Danno riparazione €4.000 — cosa ti rimborsano
Lo scoperto sembra il più conveniente su un danno medio, ma cambia faccia sui sinistri grandi: su un danno da 40.000 euro il 10% sono 4.000 a tuo carico, contro i 500 fissi della franchigia. Non esiste la clausola "migliore" in assoluto: dipende dal tipo di sinistri che temi di più.
Perché la franchigia abbassa il premio
Accettare una franchigia più alta significa dire alla compagnia "dei piccoli danni me ne occupo io". Meno micro-sinistri da gestire, meno costi amministrativi, meno rischio per l'assicuratore: il premio scende. È una leva concreta per risparmiare, a patto di avere la liquidità per coprire di tasca tua i danni sotto soglia. Il ragionamento è lo stesso che facciamo nella guida su cosa influisce sul costo dell'assicurazione nautica.
La trappola dello scoperto senza tetto: uno scoperto in percentuale senza limite massimo può erodere una fetta enorme dell'indennizzo proprio sui sinistri gravi. Se accetti uno scoperto, controlla se c'è un cap che lo limita.
Franchigia e RC: perché quasi non si incontrano
Sulla responsabilità civile nautica obbligatoria la franchigia in genere non opera verso il danneggiato: chi subisce il danno viene risarcito per intero, perché la RC serve a proteggere i terzi. Quello che può esistere è una rivalsa della compagnia verso di te in casi particolari — per esempio conducente senza patente o zona di navigazione violata. Diverso il discorso per la kasko, dove la franchigia è la norma. Su cosa la RC non copre affatto abbiamo scritto la guida cosa non copre l'assicurazione barca.
Prima di scegliere il livello di franchigia sulla copertura corpi, la scheda assicurazione corpi barca aiuta a capire quali danni la kasko rimborsa e su quali, quindi, la franchigia si applica.
Domande Frequenti
Qual è la differenza tra franchigia e scoperto?
La franchigia è un importo fisso in euro che resta sempre a tuo carico, indipendentemente dalla dimensione del danno. Lo scoperto è una percentuale del danno: cresce con il sinistro. Sui grandi danni la franchigia fissa conviene, sui piccoli spesso conviene lo scoperto con minimo contenuto.
Una franchigia più alta conviene sempre?
Conviene se hai la liquidità per assorbire i piccoli danni di tasca tua, perché in cambio paghi un premio più basso. Non conviene se un danno medio ti metterebbe in difficoltà: in quel caso una franchigia bassa, pur con premio più alto, ti protegge meglio.
La franchigia si applica anche alla RC obbligatoria?
Verso il danneggiato no: la RC nautica risarcisce il terzo per intero. In alcuni casi la compagnia può esercitare una rivalsa nei tuoi confronti (ad esempio per violazioni gravi), ma il terzo danneggiato viene comunque tutelato. La franchigia è tipica della copertura corpi, non della RC.
Cos'è il minimo non indennizzabile?
È una soglia sotto la quale l'assicuratore non paga nulla, ma superata la quale rimborsa l'intero danno senza trattenere alcuna quota. Va distinto dalla franchigia fissa, che invece resta sempre a tuo carico anche sui danni più grandi.
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